Rychlá odpověď
Bezplatná pomoc existuje. Nejdřív ale potřebujete správný typ pomoci
Jedna služba neumí všechno. Člověk s první nezaplacenou splátkou potřebuje jiný postup než domácnost s pěti exekucemi, spor o neplatný poplatek zase není totéž jako příprava oddlužení. Proto nevybírejte poradnu podle první reklamy ve vyhledávači. Vyberte ji podle fáze problému, kompetence a ověřitelného oprávnění.
Nejbezpečnější vstupní body jsou oficiální či prověřené rozcestníky: Dluhový patron s mapou poraden, seznam akreditovaných osob SAKO Ministerstva spravedlnosti a Asociace občanských poraden. Ministerstvo spravedlnosti uvádí, že Dluhový patron propojuje lidi s prověřenými neziskovými a akreditovanými poradnami poskytujícími pomoc zdarma.
Kam se obrátit podle toho, co právě řešíte
| Situace | První vhodný kontakt | Co od něj čekat | Co neodkládat |
|---|---|---|---|
| Jedna splátka začne být problém | Věřitel a bezplatná dluhová či občanská poradna. | Kontrolu rozpočtu, přípravu žádosti o odklad nebo změnu splátek. | Kontakt před splatností a písemné potvrzení dohody. |
| Více dluhů a ztráta přehledu | Specializovaná bezplatná dluhová poradna. | Mapu všech závazků, priority, kontrolu dokumentů a variant řešení. | Nájem, energie, výživné, nové zásilky a růst příslušenství. |
| Spor ze spotřebitelského úvěru | Nejdřív písemná výzva věřiteli, poté podle věci finanční arbitr. | Bezplatné mimosoudní řízení o konkrétním nároku. | Soudní obranu, pokud už běží samostatné řízení. |
| Exekuce | Dluhová poradna se zkušeností s exekucemi; pro základní informaci také poradna Exekutorské komory. | Vysvětlení fáze, kontrolu částek a orientaci v možných podáních. | Dražbu, soupis, námitky ani lhůty z doručené písemnosti. |
| Možné oddlužení | Akreditovaná osoba v SAKO; případně oprávněný placený sepisovatel. | Posouzení podmínek, přípravu a podání návrhu oprávněnou osobou. | Úplnost příjmů, majetku, věřitelů a probíhající řízení. |
| Hrozí ztráta bydlení nebo chybí peníze na základní potřeby | Dluhová poradna společně se sociálním pracovníkem obce či registrovanou sociální službou. | Spojení dluhového plánu s bydlením, dávkami a stabilizací domácnosti. | Výpověď, odpojení energií a akutní nedostatek jídla či léků. |
Pokud zatím řešíte pouze krátkodobý výpadek, začněte článkem Když nestačíte splácet. Pro přehled kroků od upomínky k soudu a exekuci navazuje Vymáhání půjčky krok za krokem.
Ověřené cesty k bezplatné pomoci v Česku
Dluhový patron
Bezpečný rozcestník s testem vhodnosti oddlužení, kalkulačkou a mapou prověřených poraden. Vhodný, když nevíte, kde začít.
Otevřít Dluhového patronaSAKO Justice
Oficiální seznam osob akreditovaných Ministerstvem spravedlnosti pro služby v oblasti oddlužení. Akreditovaná služba je bezplatná.
Ověřit akreditaciObčanské poradny
Síť bezplatného, nezávislého a diskrétního odborného sociálního poradenství. Ověřte u konkrétní poradny rozsah dluhové specializace.
Najít občanskou poradnuSpecializované neziskovky
Člověk v tísni provozuje bezplatnou dluhovou helplinku; Poradna při finanční tísni uvádí, že všechny její poradenské služby jsou zdarma.
Dluhová helplinkaPro exekuční otázku existuje také bezplatná online poradna Exekutorské komory. Je určena ke krátké informativní radě, nikoli k převzetí celého případu. Jestli potřebujete širší právní zastoupení a nemůžete si je dovolit, podmínky a formuláře zveřejňuje Česká advokátní komora.
První telefonát: stačí šest konkrétních údajů
- Co je nejurgentnější: například zásilka od soudu, hrozba dražby, nájem nebo splátka po splatnosti.
- Datum poslední doručené písemnosti: včetně toho, zda máte obálku nebo datovou zprávu.
- Kolik máte věřitelů: alespoň orientačně, bez předstírání přesnosti.
- Zda běží exekuce či insolvence: a kolik řízení znáte.
- Příjem domácnosti: zaměstnání, dávky, důchod, výživné a nepravidelné příjmy.
- Co od konzultace potřebujete: zmapovat dluhy, reagovat na dopis, vyjednat splátky nebo posoudit oddlužení.
Co přesně znamená „zdarma“
Slovo zdarma může označovat tři různé věci: bezplatnou první konzultaci, bezplatné odborné sociální poradenství nebo bezplatné služby akreditované osoby v oblasti oddlužení. Reklama často zvýrazní pouze první schůzku zdarma, ale další administrativu, „správu dluhů“, členství nebo předání případu zpoplatní. Proto se neptejte jen „je konzultace zdarma?“, ale „budu já nebo někdo za mě platit cokoli v kterékoli fázi?“
Ministerstvo práce a sociálních věcí rozlišuje registrované odborné sociální poradenství od komerčního finančního poradenství a zdůrazňuje, že odborné sociální poradenství i akreditované poradenství v oddlužení jsou bezplatné. Oficiální exekuční portál navíc uvádí, že akreditované osobě nenáleží za služby v oblasti oddlužení ani v souvislosti s ním odměna ani jiné plnění.
Oddlužení: kdo smí návrh sepsat a jaká je maximální cena
Návrh na povolení oddlužení není běžný formulář, který může komerční zprostředkovatel pouze přeposlat. Za dlužníka jej může sepsat a podat akreditovaná osoba, advokát, notář, soudní exekutor nebo insolvenční správce. Dlužník sám má tuto možnost jen při zákonem požadované kvalifikaci.
| Kdo službu poskytuje | Ověření | Cena za sepis a podání | Platba předem |
|---|---|---|---|
| Akreditovaná osoba | Veřejný seznam SAKO. | Bezplatně; nesmí chtít ani jiné plnění za služby v oblasti oddlužení či v souvislosti s ním. | Ne. |
| Advokát, notář, soudní exekutor nebo insolvenční správce | Příslušný profesní seznam; dobrovolná evidence VESTA. | Nejvýše 4 000 Kč bez DPH za jednotlivce nebo 6 000 Kč bez DPH za společné oddlužení manželů. | Odměna se uplatňuje v insolvenčním řízení, nemá se vybírat jako záloha před podáním. |
| Komerční administrátor či „dluhový specialista“ | Samotné IČO ani živnost nedávají oprávnění sepsat návrh. | Může prodávat jinou službu, její přínos i cenu musíte posoudit zvlášť. | Bez jasného právního důvodu a výstupu neplaťte. |
Placený oprávněný odborník tedy není automaticky problém. Problém nastává, když mezi vás a něj vstoupí další firma, účtuje neurčitou „přípravu podkladů“, zamlčí bezplatnou alternativu, vybere peníze předem a teprve potom hledá někoho, kdo návrh skutečně podepíše.
Pětiminutový audit: poradna, oprávněný profesionál, nebo překupník?
1. Znáte koncovou osobu
Web a smlouva říkají, kdo případ skutečně posoudí, kdo připraví podání a kdo za něj profesně odpovídá.
2. Oprávnění sedí se službou
Akreditace je v SAKO, advokát v seznamu ČAK, insolvenční správce v oficiálním seznamu. Jméno i IČO se shodují.
3. Cena má strop a výstup
Víte, za co přesně platíte, kdy nárok na cenu vzniká, co dostanete a co se stane, když službu ukončíte.
4. Nikdo negarantuje výsledek
Odborník nejdřív čte dokumenty. Neslibuje jisté oddlužení, automatické zastavení exekuce ani vymazání dluhů.
Dvanáct varovných signálů placeného prostředníka
- Reklama se tváří jako poradna, ale provozovatel nabízí finanční produkty nebo sbírá kontakty pro třetí strany.
- Na webu není právní název, IČO, sídlo, odpovědná osoba nebo srozumitelný ceník.
- Operátor odmítne sdělit, kdo konkrétně bude návrh sepisovat či případ právně posuzovat.
- Subjekt tvrdí, že je „schválený státem“, ale nedá přímý odkaz na ověřitelný veřejný seznam.
- Chce zálohu za oddlužení, expresní posouzení, rezervaci místa nebo aktivaci spisu.
- Účtuje měsíční paušál za „správu dluhů“, aniž přesně popíše jednotlivé úkony a odpovědnost.
- Odměna je procentem z dluhu, úspory či budoucího osvobození a není jasně ohraničená.
- Smlouva obsahuje dlouhou výpovědní dobu, automatické prodloužení, smluvní pokutu nebo rozhodčí doložku.
- Plná moc dovoluje přijímat peníze, uznávat dluhy, uzavírat dohody nebo postoupit případ bez dalšího souhlasu.
- Poradce chce originály dokumentů, bankovní heslo, autorizační kód nebo přístup do telefonu.
- Slibuje, že zařídí nový úvěr „bez kontroly dluhů“ a jeho provizí se zaplatí poradenství.
- Tlačí na podpis ještě dnes a tvrdí, že bez okamžité platby přijdete o zákonnou možnost řešení.
ČNB v roce 2026 upozornila, že nabídky úvěrů bez posouzení příjmů a stávajících dluhů cílené na dlužníky jsou zavádějícím a rizikovým signálem. Dříve také popsala společnosti, které se tvářily jako spolupracovníci bank, přestože s nimi neměly smluvní vztah, a klienta místo úvěru zavázaly k jinému placenému produktu. Pokud „dluhová pomoc“ končí prodejem nové půjčky, pojištění nebo předplatného, zastavte se a oddělte poradenství od prodeje.
Nejdřív stabilita
Novou půjčkou neplaťte poradce ani starou splátku
Tlačítko je určeno jen čtenáři bez prodlení, exekuce a neudržitelného dluhu, který má stabilní příjem, rezervu a samostatný legitimní účel financování.
Osm otázek, které položte před podpisem
- Jaký je váš přesný právní název a IČO? Odpověď porovnejte se smlouvou a veřejným rejstříkem.
- Kdo osobně povede můj případ? Chtějte jméno, profesi a způsob ověření oprávnění.
- Jste akreditovaná osoba, registrovaná sociální služba, nebo komerční firma? Tyto role nejsou zaměnitelné.
- Co přesně je zdarma? Ptejte se na celou cestu, nikoli pouze první hovor.
- Jaká je nejvyšší konečná cena včetně DPH a všech paušálů? Nestačí hodinová sazba bez odhadu rozsahu.
- Kdo dostane moje dokumenty? Zjistěte účel, příjemce, dobu uložení a zda se data předávají dalším firmám.
- Jaký konkrétní výstup dostanu? Například písemnou mapu dluhů, návrh dopisu, právní stanovisko nebo podaný návrh.
- Jak službu ukončím? Zeptejte se na výpověď, storno, plnou moc, vrácení podkladů a rozpracovanou práci.
Vzor e-mailu před předáním dokladů
Předmět: Žádost o identifikaci služby, oprávnění a úplnou cenu
Dobrý den, před uzavřením smlouvy prosím o písemné sdělení právního názvu a IČO poskytovatele, jména osoby, která bude můj případ odborně řešit, jejího oprávnění a odkazu na veřejný seznam, přesného rozsahu služby, nejvyšší konečné ceny včetně DPH a všech dalších plateb, podmínek ukončení a seznamu příjemců mých osobních údajů.
Současně prosím potvrďte, zda budete případ řešit sami, nebo jej předáte jiné osobě, a kdo ponese odpovědnost za výsledný dokument či podání.
Odpověď si uložte spolu s reklamou a návrhem smlouvy. Rozpor mezi slibem a písemnými podmínkami je důležitější než sebejisté vystupování operátora.
Jak bezpečně předávat citlivé dokumenty
Dluhová poradna může legitimně potřebovat smlouvy, výpisy, exekuční příkazy, doklady o příjmu a informace o domácnosti. To ale neznamená, že máte poslat kompletní archiv prvnímu kontaktu z reklamy. Nejdřív ověřte příjemce a komunikační kanál. Citlivé dokumenty posílejte jen v rozsahu potřebném pro domluvený účel.
| Doklad | Proč může být potřeba | Co před odesláním ověřit |
|---|---|---|
| Smlouvy a vyúčtování | Vznik dluhu, cena, splatnost, sankce a dosavadní platby. | Zda jde o celý dokument a zda je označen věřitel i číslo smlouvy. |
| Soudní a exekuční písemnosti | Fáze řízení, účastníci, spisová značka a lhůta. | Přiložte i obálku nebo údaj o doručení; nic na originálu nepřepisujte. |
| Výpis z účtu | Skutečný příjem, platby věřitelům a výdaje domácnosti. | Účel, rozsah období a bezpečný způsob předání. Nikdy neposílejte přihlašovací údaje. |
| Doklad totožnosti | Identifikace klienta při konkrétním právním úkonu či podání. | Proč je kopie nutná, kdo ji uloží a zda nestačí kontrola dokladu při schůzce. |
| Plná moc | Zastupování v přesně vymezené věci. | Rozsah úkonů, dobu platnosti, možnost odvolání a zákaz dalšího zmocnění, pokud jej nechcete. |
Pokud už jste neověřenému subjektu poslali doklady nebo bankovní přístupy, postupujte podle průvodce Jak poznat podvodnou půjčku. Objevila-li se cizí smlouva, použijte krizový plán Někdo si vzal půjčku na moje jméno.
Co vám kvalitní poradce může a nemůže slíbit
Může
- Pomoci sestavit úplný seznam dluhů, příjmů, majetku a lhůt.
- Vysvětlit rozdíl mezi dohodou, sporem, exekucí a oddlužením.
- Zkontrolovat dokumenty a připravit věcnou komunikaci.
- Upozornit na chybějící podklady a rizika jednotlivých variant.
- Se souhlasem a oprávněním pomoci s konkrétním podáním.
Nemůže
- Zaručit, že soud oddlužení povolí nebo že věřitel odpustí část dluhu.
- Jedním telefonátem zastavit exekuci, dražbu či běh soudní lhůty.
- Legálně vymazat pravdivé záznamy jen proto, že komplikují situaci.
- Zamlčet příjem, majetek nebo některého věřitele bez následků.
- Proměnit dlouhodobě záporný rozpočet v bezpečnou novou půjčku.
Prvních 48 hodin: z chaosu do pracovního spisu
Zachraňte lhůty
Seřaďte novou poštu, obálky a datové zprávy. U každé napište datum převzetí. Nic nepodepisujte pod tlakem a neslibujte nereálnou platbu.
Sepište první mapu
Jeden řádek pro každého věřitele: důvod, přibližný zůstatek, splátka, prodlení, soud, exekuce a poslední kontakt. Neznámé údaje označte otazníkem.
Vyberte ověřenou poradnu
Použijte Dluhového patrona, SAKO nebo ověřenou síť poraden. Při objednání sdělte nejbližší lhůtu a typ písemnosti.
Doplňte důkazní balíček
Příjem, nutné výdaje, smlouvy, výpisy, přehled majetku a všechny aktuální zásilky. Ponechte si kopii všeho, co odevzdáte.
Pokud se rozpočet propadá právě teď, pomůže také krizový finanční plán na 30 dní bez další půjčky. Pro kontrolu, kolik už tvoří sankce a upomínky, navazuje článek Úrok z prodlení, smluvní pokuta a upomínky.
Dluhová poradna, finanční arbitr a ČNB řeší odlišné problémy
Dluhová poradna pomáhá s celkovou situací. Finanční arbitr bezplatně rozhoduje některé konkrétní spotřebitelské spory s finanční institucí; právní zastoupení není povinné. Před návrhem je zpravidla potřeba instituci písemně vyzvat k nápravě. ČNB dohlíží na regulované finanční subjekty, ale nerozhoduje váš soukromoprávní nárok ani nesestaví rodinný dluhový plán.
Jde-li o konkrétní spor z půjčky, pokračujte návodem Finanční arbitr a půjčka. Potřebujete-li ověřit, zda smí firma úvěr poskytovat nebo zprostředkovat, použijte článek Licence ČNB u nebankovní půjčky.
Až po vyřešení problému
Samostatný nový výdaj posuzujte odděleně od starých dluhů
Žádost zvažujte jen bez aktivního prodlení a exekuce, s ověřeným stabilním příjmem a po testu splátky při nečekaném výdaji.
Kontrolní seznam před první schůzkou
- Označte urgentní zásilky a připište datum převzetí.
- Sepište všechny věřitele, i když dluh řádně splácíte nebo jeho výši neznáte.
- Sečtěte příjmy domácnosti podle skutečně přijatých částek.
- Oddělte nutné výdaje: bydlení, energie, jídlo, léky, doprava do práce a výživné.
- Připravte smlouvy, výpisy a komunikaci podle věřitele a data.
- Ověřte poradnu nebo sepisovatele v příslušném seznamu.
- Vyžádejte si rozsah a cenu písemně, včetně všech dalších plateb a předávání případu.
- Neplaťte zálohu za oddlužení a nepodepisujte neurčitou správu dluhů.
- Nedávejte přístupová hesla a kódy; citlivé doklady předávejte ověřeným kanálem.
- Po schůzce chtějte další krok, odpovědnou osobu a termín napsaný srozumitelně.
Verdikt
Nejlepší dluhová pomoc prodává méně slibů a vytváří více pořádku
Začněte ověřeným rozcestníkem, nikoli reklamou. Zjistěte roli poradce, konečnou cenu a osobu odpovědnou za výstup. U oddlužení porovnejte jméno se SAKO nebo profesním seznamem. U soudu a exekuce chraňte lhůty. A pokud vám někdo nabízí řešení prostřednictvím dalšího úvěru, pojištění nebo nekonečného paušálu, oddělte prodej od skutečné pomoci.
Autor
Pavel Štich
Pavel Štich se dlouhodobě věnuje finančnímu copywritingu, online úvěrům a investicím do startupů. Je spoluzakladatelem EsoPůjčka.cz a v roce 2018 úspěšně složil odborné zkoušky pro poskytování a zprostředkování spotřebitelských úvěrů. Pro web EsoPůjčka.cz připravuje praktické texty, které čtenářům pomáhají porovnat cenu, rizika a podmínky půjček jednoduše a srozumitelně.