Praktické vysvětlení
Kdy předčasné splacení dává největší smysl
Předčasné splacení půjčky je užitečné hlavně tehdy, když máte bezpečnou finanční rezervu a mimořádná splátka vám nesebere peníze na běžný provoz domácnosti. Čím vyšší je úroková sazba a čím delší doba zbývá do konce půjčky, tím větší prostor pro úsporu obvykle existuje.
Nejdřív si ale vyžádejte přesné vyčíslení zůstatku. Reklamní splátka nebo zůstatek v internetovém bankovnictví nemusí ukázat všechny položky k určitému dni. Poskytovatel by měl uvést jistinu, úroky, případnou náhradu nákladů, datum platnosti vyčíslení a platební údaje.
| Varianta | Typicky pomůže | Na co si dát pozor |
|---|---|---|
| Úplné doplacení | Ukončí závazek a zastaví budoucí úroky. | Nenechat se zaskočit přesným datem a platebními údaji. |
| Částečná mimořádná splátka se zkrácením splatnosti | Často šetří nejvíc na úrocích. | Měsíční splátka zůstává podobně vysoká. |
| Částečná mimořádná splátka se snížením splátky | Uleví rozpočtu každý měsíc. | Celková úspora bývá menší než při zkrácení splatnosti. |
Náhrada nákladů není automatická pokuta
U běžných spotřebitelských půjček mimo bydlení se v praxi řeší strop účelně vynaložených nákladů. Pokud do sjednaného konce úvěru zbývá více než jeden rok, orientační horní hranice je 1 % z předčasně splacené části. Pokud zbývá nejvýše jeden rok, jde o 0,5 %. Zákon zároveň pracuje s tím, že náhrada nemá přesáhnout úrok, který by spotřebitel zaplatil do konce úvěru.
U hypoték a některých úvěrů na bydlení platí jiné podmínky, proto je do této kalkulačky nemíchejte bez ověření smlouvy. Pokud řešíte bankovní půjčku nebo větší splátkový úvěr, projděte si také recenze Raiffeisenbank půjčky, Home Credit nebo Zonky, kde se vyplatí sledovat i postup mimořádných splátek.
Zkrátit splatnost, nebo snížit splátku?
Zkrácení splatnosti je obvykle finančně silnější varianta. Splácíte podobně jako dřív, ale dluh skončí dříve, takže zaplatíte méně budoucích úroků. Snížení splátky naopak dává smysl, pokud je rozpočet napjatý a chcete snížit riziko prodlení.
Před rozhodnutím si srovnejte i celkovou cenu půjčky v kalkulačce RPSN a ověřte si, zda nová splátka nepřekračuje rozumnou hranici v kalkulačce bezpečné výše splátky. Pokud teprve vybíráte nový úvěr, začněte na homepage EsoPůjčka.cz nebo přejděte rovnou na online žádost o půjčku.
Potřebujete novou půjčku po doplacení staré?
Nejdřív porovnejte celkovou cenu, RPSN a měsíční dopad na rozpočet. Pak můžete pokračovat k online žádosti o půjčku až 100 000 Kč.