Základní pravidlo
Můžete splatit celou půjčku i jen část
U spotřebitelského úvěru má spotřebitel právo splatit půjčku předčasně, a to celou nebo jen zčásti. Zákon o spotřebitelském úvěru zároveň říká, že při předčasném splacení má spotřebitel právo na snížení celkových nákladů o úroky a další náklady, které by platil, kdyby k předčasnému splacení nedošlo.
V praxi to znamená, že pokud půjčku doplatíte dřív, neměli byste platit budoucí úroky za dobu, kdy už úvěr netrvá. Poskytovatel ale může mít právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, pokud mu v souvislosti s předčasným splacením skutečně vzniknou a zákon to v dané situaci připouští.
Jaké mohou být poplatky za předčasné splacení
Ministerstvo financí uvádí, že u spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení je strop účelně vynaložených nákladů 1 % z hodnoty předčasné splátky. Pokud do konce splatnosti zbývá méně než jeden kalendářní rok, strop je 0,5 %. U spotřebitelského úvěru na bydlení platí jiná pravidla, proto hypotéky a úvěry zajištěné bydlením řešte podle samostatných podmínek.
Poplatek za předčasné splacení tedy není automatická pokuta. Má jít o náhradu nákladů, které s předčasným splacením souvisí. ČNB u úvěrů na bydlení dříve zdůraznila, že účelně vynaložené náklady mají přímo souviset s předčasným splacením a jejich výše má být odůvodněná.
| Situace | Co typicky řešit | Na co si dát pozor |
|---|---|---|
| Běžná spotřebitelská půjčka mimo bydlení | Vyčíslení zůstatku, snížení budoucích úroků, případná náhrada nákladů. | Strop poplatku 1 %, nebo 0,5 % při zbývající splatnosti nejvýše jeden rok. |
| Částečná mimořádná splátka | Zda se zkrátí doba splácení, nebo sníží měsíční splátka. | Poskytovatel musí vědět, jak chcete platbu zaúčtovat. |
| Revolving nebo úvěrový rámec | Doplatek aktuálně vyčerpané částky a ukončení rámce, pokud ho už nechcete. | Samotné splacení čerpání nemusí vždy znamenat zrušení smlouvy. |
| Hypotéka nebo úvěr na bydlení | Fixace, výročí fixace, prodej nemovitosti a zvláštní zákonné limity. | Pravidla se liší od běžné hotovostní půjčky. |
Postup krok za krokem
- Zkontrolujte smlouvu. Najděte část o mimořádné splátce, předčasném splacení, poplatcích a způsobu oznámení.
- Požádejte o vyčíslení. Uveďte, zda chcete splatit celý úvěr, nebo jen část, a ke kterému dni.
- Vyžádejte si rozpad částky. Chtějte vidět jistinu, úroky, případné poplatky a celkovou částku k úhradě.
- Zeptejte se na zaúčtování. U částečné splátky si vyberte, zda chcete snížit měsíční splátku, nebo zkrátit dobu splácení, pokud to smlouva umožňuje.
- Zaplaťte přesně podle instrukcí. Použijte správný účet, variabilní symbol a termín platnosti vyčíslení.
- Vyžádejte si potvrzení. U úplného splacení chtějte písemné potvrzení, že je úvěr doplacený a smlouva ukončená.
Částečné splacení: snížit splátku, nebo zkrátit dobu?
U částečné mimořádné splátky se často řeší dvě možnosti. První je snížit měsíční splátku a ponechat podobnou dobu splácení. To pomůže rozpočtu. Druhá možnost je ponechat splátku podobnou a zkrátit dobu splácení. To může více snížit celkové přeplacení, protože dluh běží kratší dobu.
Ne každý produkt umožňuje obě varianty stejně. Proto se poskytovatele zeptejte předem a nechte si poslat nový splátkový kalendář. Pokud jen pošlete peníze navíc bez poznámky, nemusí se zaúčtovat tak, jak jste čekali.
Kdy se předčasné splacení vyplatí
Předčasné splacení se nejčastěji vyplatí u dražší půjčky, vysokého RPSN, dlouhé zbývající splatnosti nebo u úvěru, který už nepotřebujete. Smysl má i tehdy, když chcete zlepšit měsíční rozpočet, zbavit se závazku před žádostí o hypotéku nebo snížit počet aktivních půjček.
Naopak nemusí dávat smysl vyčerpat veškerou rezervu. Pokud po doplacení půjčky nezůstane nic na nájem, energie nebo nečekané výdaje, můžete za měsíc řešit novou půjčku. Rezerva má hodnotu, i když matematicky předčasné splacení vypadá výhodně.
Předčasné splacení u bankovních půjček
U bankovních půjček bývá postup často přehledný přes internetové bankovnictví, klientskou linku nebo pobočku. U produktů jako Raiffeisenbank půjčka nebo Zonky sledujte hlavně individuální splátkový kalendář, aktuální zůstatek a to, zda mimořádná splátka sníží splátku, nebo zkrátí dobu splácení.
Pokud teprve vybíráte novou půjčku, porovnejte i podmínky předčasného splacení před podpisem. Není to detail. U delší půjčky může být možnost jednoduchého doplacení jednou z nejdůležitějších výhod.
Předčasné splacení u nebankovních půjček
U nebankovních půjček může být rozdíl mezi splátkovým úvěrem, krátkodobou půjčkou a revolvingovým rámcem. U splátkových produktů jako Home Credit, Razdva půjčka nebo Profi Credit se ptejte na nový splátkový kalendář a potvrzení o doplacení.
U krátkodobých půjček jako Kamali, Zaplo, Via SMS, Creditportal nebo Půjčka Plus bývá zásadní hlavně přesný den splacení. Pokud je půjčka první zdarma jen při včasném vrácení, pozdní nebo špatně označená platba může výhodu zkomplikovat.
Refinancování: když splácíte jednou půjčkou druhou
Někdy lidé předčasně splatí starou půjčku novou půjčkou s nižším RPSN. To může dávat smysl, pokud nová půjčka skutečně snižuje celkovou cenu, má rozumnou splatnost a neobsahuje skryté poplatky. Nejde ale jen o nižší měsíční splátku. Ta může vzniknout i tím, že se dluh natáhne na delší dobu.
Než refinancujete, porovnejte starý zůstatek, poplatek za předčasné splacení, celkovou částku nové půjčky a délku splácení. Pomůže vám článek Bankovní vs. nebankovní půjčka a také hlavní srovnání půjček.
Nejčastější chyby
| Chyba | Co se může stát | Lepší postup |
|---|---|---|
| Platba bez vyčíslení | Pošlete málo, nebo špatně označíte platbu. | Vyžádat přesnou částku ke konkrétnímu dni. |
| Vyčerpání celé rezervy | Další nečekaný výdaj vede k nové půjčce. | Nechat si finanční polštář alespoň na základní výdaje. |
| Nejasná mimořádná splátka | Splátka se nezaúčtuje podle vašeho očekávání. | Písemně uvést, zda chcete snížit splátku nebo zkrátit dobu. |
| Refinancování jen kvůli nižší splátce | Celkově zaplatíte víc, protože splácíte déle. | Porovnat celkem k úhradě, ne jen měsíční splátku. |
Když teprve vybíráte půjčku
Podmínky předčasného splacení řešte už před žádostí. Pokud chcete mít flexibilitu, hledejte půjčku, kde je mimořádná splátka jednoduchá, vyčíslení dostupné a poplatky srozumitelné. Začněte na homepage EsoPůjčka.cz, pokračujte do srovnání půjček nebo rovnou na žádost o půjčku online.
Pokud nevíte, zda zvolit bankovní nebo nebankovní variantu, projděte si také srovnání nebankovních půjček, půjčky ihned a článek Co je RPSN a proč je důležitější než úrok.
Chcete půjčku s jasnými podmínkami?
Před žádostí si porovnejte cenu, splatnost i možnost předčasného splacení.
Autor
Pavel Štich
Pavel Štich se dlouhodobě věnuje finančnímu copywritingu, online úvěrům a investicím do startupů. Je spoluzakladatelem EsoPůjčka.cz a v roce 2018 úspěšně složil odborné zkoušky pro poskytování a zprostředkování spotřebitelských úvěrů. Pro web EsoPůjčka.cz připravuje praktické texty, které čtenářům pomáhají porovnat cenu, rizika a podmínky půjček jednoduše a srozumitelně.