Nejdřív klid a kontakt
Co znamená prodlení se splátkou
Do prodlení se dostanete ve chvíli, kdy nesplatíte splátku řádně a včas. Podle Portálu veřejné správy může věřitel po dlužníkovi v prodlení požadovat splnění dluhu a u peněžitého dluhu také úrok z prodlení. V praxi to znamená, že po termínu splatnosti už se dluh může začít prodražovat.
Nejlepší krok je jednoduchý: ozvat se poskytovateli co nejdřív. Ideálně ještě před splatností, pokud víte, že peníze neodejdou. Mlčení často spustí automatické upomínky a může vypadat hůř než aktivní snaha o řešení.
Co se může stát v čase
Každý poskytovatel má vlastní postup, ale typický průběh prodlení vypadá podobně. Krátké zpoždění se může vyřešit doplacením splátky, delší prodlení už může znamenat záznam v registrech, zesplatnění úvěru a vymáhání.
| Kdy | Co se obvykle děje | Co udělat |
|---|---|---|
| 1. den po splatnosti | Jste v prodlení. Může začít běžet úrok z prodlení podle smlouvy nebo zákona. | Zaplatit hned, nebo kontaktovat poskytovatele a domluvit postup. |
| První dny až týdny | Přichází SMS, e-mail, telefonát nebo písemná upomínka. Mohou se účtovat poplatky podle sazebníku. | Nereagovat je nejhorší varianta. Požádejte o odklad nebo splátkový kalendář. |
| Delší prodlení | Prodlení se může projevit v úvěrových registrech a zhoršit budoucí schválení půjčky. | Domluvu mějte písemně a plaťte alespoň dohodnutou část. |
| Opakované nebo vážné prodlení | Poskytovatel může požadovat doplacení větší části dluhu nebo úvěr zesplatnit podle smlouvy. | Nechte si vyčíslit dluh a zvažte odbornou dluhovou poradnu. |
| Neřešený dluh | Dluh může přejít do vymáhání, soudního řízení a v krajním případě exekuce. | Řešte věc dřív, než vzniknou další náklady vymáhání. |
Kolik může prodlení stát
Prodlení se může skládat z několika položek: nezaplacené splátky, úroku z prodlení, upomínek, smluvní pokuty, nákladů vymáhání a případně dalších nákladů podle smlouvy a zákona. ČNB ve svém výkladu upozorňuje, že u spotřebitelského úvěru se pravidla po delším prodlení vztahují na tu část dluhu, která je po splatnosti.
ČNB zároveň uvádí, že výpočet úroků z prodlení se řídí legislativou platnou v době prodlení. U běžného člověka je proto praktičtější než počítat procenta ručně požádat poskytovatele o aktuální vyčíslení: kolik je jistina po splatnosti, kolik úrok z prodlení, kolik poplatky a jaký je termín úhrady.
Záznam v registru může bolet déle než poplatek
Krátkodobý poplatek zaplatíte jednou, ale špatná platební historie může ovlivnit budoucí žádosti o úvěr. Bankovní registr klientských informací podle CBCB obsahuje údaje o bonitě, důvěryhodnosti a platební morálce. Nebankovní registr podle CNCB obsahuje i údaje o tom, zda klient závazky řádně a včas plní.
Jinými slovy: i když se prodlení později doplatí, budoucí poskytovatel může vidět, že splácení nebylo bez problémů. Proto je lepší řešit i menší prodlení rychle a nenechat ho narůst do opakovaného problému.
Má smysl vzít si další půjčku na splátku?
Někdy lidé uvažují, že starou splátku zaplatí novou půjčkou. To může dávat smysl jen výjimečně: třeba když jde o jednorázový výpadek, nová půjčka je levnější, splatnost je realistická a nejde jen o odložení problému o měsíc. Pokud si ale půjčujete pravidelně na splátky starších půjček, je to varovný signál.
Než odešlete novou žádost, projděte si srovnání půjček, rozdíl mezi bankovní a nebankovní půjčkou a článek Jak poznat bezpečnou nebankovní půjčku. Pokud chcete začít od hlavního formuláře, můžete přejít na žádost o půjčku online, ale jen pokud máte jasný plán splácení.
Kdy pomůže odklad nebo splátkový kalendář
Pokud je problém dočasný, může poskytovatel nabídnout odklad splátky, změnu splátkového kalendáře nebo jinou formu restrukturalizace. Není to nárok automaticky u každé půjčky, ale ptát se vyplatí. Seriózní poskytovatelé často raději hledají dohodu, než aby dluh rychle eskaloval.
Při komunikaci napište konkrétně, kdy a kolik dokážete zaplatit. Věta „nemám peníze“ je slabší než návrh: „Do pátku pošlu 1 500 Kč a zbytek 20. dne v měsíci.“ Dohodu si vždy nechte potvrdit písemně.
Jak se liší krátkodobá a splátková půjčka
U krátkodobých půjček je prodlení citlivé, protože splatnost bývá v řádu dnů nebo týdnů. Výhoda typu první půjčka zdarma může platit jen při včasném splacení. Proto u produktů jako Zaplo, Kamali, Via SMS, Creditportal nebo Půjčka Plus sledujte hlavně termín splatnosti a cenu prodloužení.
U splátkových půjček je zase důležité, zda výpadek jedné splátky nevede k zesplatnění celého úvěru. U větších nebo delších půjček typu Raiffeisenbank půjčka, Zonky, Home Credit, Razdva půjčka nebo Profi Credit si proto před podpisem najděte část smlouvy o prodlení a předčasném zesplatnění.
Co udělat, když už splátku nemůžete zaplatit
- Zkontrolujte smlouvu a klientskou zónu. Najděte splatnost, číslo účtu, variabilní symbol, sazebník upomínek a kontakt pro potíže se splácením.
- Kontaktujte poskytovatele písemně. Popište situaci, navrhněte konkrétní termín a částku.
- Požádejte o vyčíslení dluhu. Chtějte rozpad na splátku, úrok z prodlení, upomínky a další náklady.
- Neberte automaticky další půjčku. Pokud nová půjčka jen odloží problém, situace se zhorší.
- Řešte priority. Nájem, energie, jídlo a základní výdaje mají přednost před náhodným hašením nejhlasitější upomínky.
- Včas vyhledejte pomoc. Pokud je půjček víc, obraťte se na bezplatnou dluhovou poradnu dřív, než přijde soud nebo exekuce.
Kdy je další půjčka riziková
Další půjčka je riziková hlavně tehdy, když nevíte, z čeho ji splatíte, máte už více prodlení, platíte splátky běžnými výdaji nebo se spoléháte na to, že „nějak to dopadne“. V takové situaci nepomůže rychlá půjčka, ale plán: přehled dluhů, komunikace s věřiteli, omezení výdajů a případně odborná pomoc.
Pokud máte jednorázový výpadek a chcete porovnat dostupné možnosti, začněte na homepage EsoPůjčka.cz, v přehledu nebankovních půjček nebo na stránce půjčka ihned na účet. Před odesláním žádosti si ale vždy spočítejte, zda nová splátka nezpůsobí další prodlení.
Potřebujete řešit jednorázový výpadek?
Než odešlete žádost, porovnejte cenu a splatnost. Nová půjčka má smysl jen tehdy, když máte jasný plán splacení.
Autor
Pavel Štich
Pavel Štich se dlouhodobě věnuje finančnímu copywritingu, online úvěrům a investicím do startupů. Je spoluzakladatelem EsoPůjčka.cz a v roce 2018 úspěšně složil odborné zkoušky pro poskytování a zprostředkování spotřebitelských úvěrů. Pro web EsoPůjčka.cz připravuje praktické texty, které čtenářům pomáhají porovnat cenu, rizika a podmínky půjček jednoduše a srozumitelně.