Kolik žádostí o půjčku je příliš? Co se zapisuje do BRKI, NRKI a SOLUS

Hlavní pointa

Příliš není jedno magické číslo. Příliš je počet, který už neumíte finančně ani datově vysvětlit.

Žádný veřejný předpis ani oficiální stránka BRKI, NRKI nebo SOLUS nestanoví, že třetí, pátá či desátá žádost automaticky znamená zamítnutí. Poskytovatelé používají vlastní pravidla a hodnotí žádosti v kontextu příjmu, výdajů, závazků, platební historie a požadované částky. Přesný interní práh proto zvenčí neznáme.

Přesto lze nastavit praktickou brzdu. Jedna cílená žádost odpovídající rozpočtu je přehledná. U dvou souběžných plných žádostí musíte vědět, proč potřebujete obě a co uděláte, když budou schváleny současně. Tři nebo více žádostí v krátkém období už považujeme za důvod zastavit další podávání, zmapovat příjemce a počkat na výsledky. Je to redakční pravidlo pro řízení rizika, nikoli tajná hranice bankovního scoringu.

Redakční semafor: kdy pokračovat a kdy žádosti zastavit

Semafor neříká, že dvě žádosti škodí každému nebo že jedna žádost musí projít. Pomáhá zabránit situaci, kdy po každém čekání odešlete nový formulář a teprve zpětně zjišťujete, kdo všude vaše údaje posuzoval.

Porovnat více nabídek není totéž jako podat více žádostí

Česká národní banka doporučuje oslovit více poskytovatelů a porovnat jejich písemné nabídky. To je správně. Rozumné srovnání ale nemusí znamenat několik souběžných plných úvěrových žádostí. Nejprve můžete porovnávat veřejné sazby, reprezentativní příklady, rozsah částek a základní podmínky. Teprve užší výběr má smysl posunout k předání osobních a finančních údajů.

U označení „předschváleno“ nebo „ověření možností“ se nespoléhejte na marketingový název. Podívejte se, jaké údaje formulář chce, komu je předává a co se stane po kliknutí. Podrobněji tuto hranici vysvětluje článek Před-schválená půjčka: co slibuje a co znamená.

Co se zapisuje do BRKI

BRKI je Bankovní registr klientských informací. CBCB uvádí, že banky do registru reportují údaje o podaných žádostech a o tom, zda na jejich základě vznikla úvěrová smlouva, nebo byla žádost zamítnuta či odvolána. Vedle toho registr pracuje s identifikačními údaji, finančními závazky, jejich plněním, ručením a situacemi, kdy je klient spolužadatelem.

Údaje jsou podle CBCB reportovány v měsíčních dávkách. Informace o odvolaných nebo zamítnutých žádostech se zpracovávají jeden rok. To je podstatné ze dvou důvodů: neúspěšná žádost nemusí zmizet po několika dnech a odvolání žádosti není tlačítko pro okamžité vymazání její existence.

Co se zapisuje do NRKI

NRKI je Nebankovní registr klientských informací. CNCB uvádí, že zpracovává mimo jiné údaje o tom, zda mezi klientem a věřitelským subjektem došlo k uzavření, nebo neuzavření smluvního vztahu. Součástí mohou být také údaje o závazcích, zajištění a dalších skutečnostech relevantních pro bonitu, důvěryhodnost a platební morálku.

Pokud požadovaná smlouva nevznikla, CNCB uvádí uchování údajů v NRKI šest měsíců ode dne podání žádosti. Data jsou pravidelně měsíčně aktualizována. NRKI může poskytovat uživateli úvěrovou zprávu a score jako podklad, ale podle CNCB v samotném NRKI nedochází k automatizovanému rozhodnutí, zda poskytovatel smlouvu uzavře. Konečný verdikt dělá konkrétní věřitelský subjekt.

Co se zapisuje do SOLUS: nejdřív musíte vědět, o který registr jde

SOLUS není jedna univerzální databáze. Pro tuto otázku je zásadní rozlišit negativní Registr FO od Pozitivního registru a Registru úvěruschopnosti. Běžná žádost sama o sobě neznamená zápis do negativního Registru FO. Ten je zaměřený na porušení smluvních povinností a kvalifikované prodlení, nikoli na seznam všech lidí, kteří si právě porovnávají úvěr.

V Pozitivním registru a Registru úvěruschopnosti se naopak podle aktuálního poučení zpracovávají údaje o zahájeném jednání, uzavření či neuzavření smlouvy a také o tom, zda členové provedli dotazy na informace o bonitě a důvěryhodnosti klienta. U odvolané nebo zamítnuté úvěrové žádosti SOLUS uvádí v obou těchto registrech zpracování nejdéle tři měsíce.

Lhůty v tabulce nejsou doporučenou pauzou před další žádostí. Popisují dobu zpracování konkrétního typu údaje. Stejně tak neznamenají, že každá instituce používá všechny tři systémy. Aktuální členství a rozsah použití je potřeba ověřovat u konkrétního poskytovatele a provozovatele registru.

Jeden formulář může znamenat více žádostí

Počet stránek, na kterých jste něco vyplnili, není spolehlivý počet žádostí. Zprostředkovatel nebo srovnávací formulář může vaše údaje předat jednomu vybranému poskytovateli, několika partnerům postupně, nebo širší skupině příjemců podle popsaných podmínek. Každý příjemce pak může vést vlastní proces. Jeden klik proto nemusí znamenat jednu datovou stopu.

To neznamená, že každý srovnávač automaticky rozesílá plnou žádost všem partnerům. Rozhodující je konkrétní text před odesláním, zásady zpracování osobních údajů a následná potvrzení. Úřad pro ochranu osobních údajů uvádí, že správce má informovat mimo jiné o účelu zpracování a případných příjemcích. V rámci práva na přístup můžete chtít informace také o příjemcích či kategoriích příjemců, kterým byly údaje zpřístupněny.

Kontrola hromadného formuláře před odesláním

• Kdo je správcem údajů? Hledejte konkrétní firmu, IČO a kontakt, ne pouze značku stránky.
• Kdo údaje dostane? Zjistěte konkrétní příjemce nebo alespoň srozumitelně popsané kategorie příjemců.
• Vzniká žádost, nebo jen poptávka? Název tlačítka nestačí; čtěte popis procesu po odeslání.
• Bude proveden dotaz do registru? Ptejte se, které databáze mohou být použity a v jaké fázi.
• Lze vybrat konkrétního poskytovatele? Možnost řídit příjemce snižuje riziko nečekaného rozeslání.
• Dostanete seznam oslovených subjektů? Potvrzení po odeslání si uložte spolu s datem a parametry žádosti.

„Hard inquiry“ a „soft inquiry“: nepřenášejte americké pojmy automaticky do Česka

Na zahraničních webech se často rozlišuje tvrdý a měkký dotaz do registru. České oficiální materiály BRKI, NRKI a SOLUS ale nepoužívají jednotně stejnou marketingovou dvojici pro všechny procesy. Převzít radu typu „všechny nabídky během 14 dní se počítají jako jeden dotaz“ by proto bylo zavádějící.

Místo slovní nálepky se ptejte konkrétně: vzniká plná žádost, který subjekt ji přijme, do které databáze se dotáže, zda se eviduje zahájení jednání a jak bude naloženo s žádostí, pokud smlouva nevznikne. Konkrétní odpovědi jsou pro české prostředí užitečnější než importovaná terminologie.

Může více žádostí zhoršit scoring?

Úředně zveřejněná univerzální rovnice neexistuje. Z oficiálních popisů ale víme, že žádosti, jejich výsledek a v některých registrech také dotazy mohou být součástí dat používaných při posouzení bonity a důvěryhodnosti. Je proto rozumný závěr, že několik čerstvých žádostí může být pro poskytovatele relevantní. Přesná váha však závisí na jeho vlastním modelu a celém profilu žadatele.

Více žádostí působí rizikověji zejména v kombinaci s vysokými závazky, předchozími zamítnutími, aktuálním prodlením nebo částkou, kterou rozpočet neunese. Samotný počet proto nikdy nečtěte odděleně. Mechanismus hodnocení popisuje článek Co je bonita a scoring.

Modelový týden: kde se z porovnávání stane řetězec žádostí

Největší problém v příkladu není páteční čtvrtá stránka. Je to skutečnost, že už ve středu žadatel přestal vědět, kolik procesů běží. Právě neznámý počet příjemců je důvodem k okamžité pauze.

Co dělat, když jste už poslali příliš mnoho žádostí

1. Zastavte další podání. Nesnažte se rychle „přebít“ zamítnutí jiným poskytovatelem.
2. Sepište vlastní časovou osu. U každé stránky poznamenejte datum, částku, kontaktní údaje a text potvrzení.
3. Vyžádejte si příjemce údajů. U zprostředkovatele nebo provozovatele formuláře se ptejte, komu a za jakým účelem byly údaje zpřístupněny.
4. Zjistěte stav každé žádosti. Rozlišujte čekající, zamítnutou, odvolanou a schválenou žádost bez podepsané smlouvy.
5. Zkontrolujte registry. Použijte oficiální výpisy a hledejte také žádost nebo závazek, který nepoznáváte.
6. Najděte příčinu případných odmítnutí. Navazuje návod Zamítnutá půjčka: kdy žádat znovu a co nedělat.
7. Další žádost podejte až po změně situace. Čekání bez opravy rozpočtu, údajů nebo závazků samo o sobě výsledek nemění.

Odvolání žádosti neznamená její okamžité vymazání

Odvolat nepotřebnou nebo duplicitní žádost může být správné, protože zabrání dalšímu pokračování a případnému uzavření produktu, který nechcete. Nelze ale předpokládat, že tím zmizí i datová stopa. CBCB výslovně uvádí roční zpracování odvolaných žádostí v BRKI. SOLUS u Pozitivního registru a Registru úvěruschopnosti uvádí nejvýše tři měsíce.

Odvolání proto používejte k ukončení procesu, ne jako pokus „vyčistit“ historii. Pokud je údaj chybný, řeší se žádostí o opravu. Pokud je pravdivý, samotná nepříjemnost pro další schvalování není důvodem k jeho přepsání.

Jak dlouho čekat před další žádostí

Stejně jako neexistuje univerzální maximální počet, neexistuje ani bezpečná pauza platná pro každého. Jeden rok v BRKI, šest měsíců v NRKI a tři měsíce v příslušných registrech SOLUS jsou lhůty zpracování údajů, nikoli doporučení čekat přesně tak dlouho.

Další žádost má smysl až ve chvíli, kdy znáte stav předchozích procesů, rozumíte důvodu odmítnutí, opravili jste případné chyby a nová splátka vychází s rezervou. Pokud šlo jen o duplicitní formuláře, počkejte minimálně na jejich uzavření a ověřte, že nevznikla nechtěná smlouva. Pokud problém leží v bonitě, čekejte na skutečnou změnu příjmu, závazků nebo údajů.

Bezpečnou splátku si můžete orientačně ověřit v nástroji Bezpečná výše splátky podle příjmu a horní rozpočtový limit v kalkulačce Kolik si mohu půjčit. Výpočet není příslib schválení, ale pomáhá odlišit realistickou žádost od částky, která stojí jen na optimistickém měsíci.

Nejčastější mýty o počtu žádostí

Závěr: porovnávejte nabídky široce, plné žádosti podávejte úzce

Kvalitní finanční rozhodnutí potřebuje srovnání. Nevyžaduje ale bezhlavé rozeslání citlivých údajů. Nejprve zužte výběr podle ceny, podmínek a bezpečnosti. Potom podejte jednu cílenou žádost a počkejte na její výsledek. Jakmile nevíte, kolik procesů běží, je čas zastavit.

BRKI, NRKI a registry SOLUS nefungují stejně, ale všechny připomínají jednu důležitou věc: žádost může zanechat stopu i tehdy, když smlouva nevznikne. Proto počítejte příjemce a skutečné úvěrové procesy, nikoli pouze formuláře na obrazovce.

Autor

Pavel Štich

Pavel Štich se dlouhodobě věnuje finančnímu copywritingu, online úvěrům a investicím do startupů. Je spoluzakladatelem EsoPůjčka.cz a v roce 2018 úspěšně složil odborné zkoušky pro poskytování a zprostředkování spotřebitelských úvěrů. Pro web EsoPůjčka.cz připravuje praktické texty, které čtenářům pomáhají porovnat cenu, rizika a podmínky půjček jednoduše a srozumitelně.

LinkedIn