Rychlé vysvětlení
Co jsou úvěrové registry a proč je poskytovatelé řeší
Úvěrový registr pomáhá poskytovateli zjistit, jakou máte úvěrovou historii. Nejde jen o otázku, jestli jste někdy měli problém. Poskytovatel sleduje také počet aktivních závazků, splátky, žádosti, čerpání úvěrů a to, zda splácíte řádně a včas.
Smysl je jednoduchý: nová půjčka má být splatitelná. Když už máte několik závazků, opožděné splátky nebo čerstvě zamítnuté žádosti, poskytovatel může vyhodnotit další úvěr jako rizikový. Když naopak dlouhodobě splácíte včas, může to působit lépe než úplně prázdná historie.
SOLUS, BRKI a NRKI v jedné tabulce
Nejčastěji se lidé ptají na tři názvy: SOLUS, BRKI a NRKI. Každý funguje trochu jinak a každý může hrát jinou roli při schvalování půjčky.
| Registr | Co zjednodušeně řeší | Proč ovlivní půjčku |
|---|---|---|
| BRKI Bankovní registr klientských informací |
Úvěrové vztahy u bank a stavebních spořitelen, včetně platební morálky. | Banka vidí celkovou úvěrovou angažovanost, historii splácení a další závazky. |
| NRKI Nebankovní registr klientských informací |
Úvěrové vztahy u nebankovních společností, leasingových firem a dalších členů registru. | Nebankovní poskytovatel může lépe posoudit bonitu, důvěryhodnost a platební morálku. |
| SOLUS | Více registrů. Negativní registry evidují problémy se splácením, pozitivní registry evidují i řádné plnění. | Negativní záznam může být silný varovný signál, ale ne vždy znamená automatické zamítnutí. |
BRKI: bankovní historie a celková zadluženost
BRKI provozuje CBCB – Czech Banking Credit Bureau. Podle CBCB obsahuje data vypovídající o bonitě, důvěryhodnosti a platební morálce osob a shromažďuje data klientů bank a stavebních spořitelen. V praxi se v něm řeší bankovní půjčky, hypotéky, kreditní karty, kontokorenty a související splácení.
Pro žadatele je důležité, že BRKI nemusí být jen „negativní“. Pokud splácíte včas, historie může ukázat, že jste pro banku čitelný klient. U bankovních možností, jako je Raiffeisenbank půjčka nebo Zonky, proto sledujte nejen sazbu a RPSN, ale také to, jak poskytovatel posuzuje příjem, závazky a úvěrovou historii.
NRKI: nebankovní úvěry, leasing a splátková historie
NRKI provozuje CNCB – Czech Non-Banking Credit Bureau. Oficiální popis uvádí, že registr obsahuje údaje o smluvních vztazích mezi věřitelskými subjekty a klienty, například údaje o úvěrových produktech, výši úvěru, splátkách a o tom, zda jsou závazky plněny řádně a včas.
U nebankovní půjčky proto nestačí dívat se jen na rychlost vyřízení. Pokud řešíte produkty jako Home Credit, Razdva půjčka nebo Profi Credit, dávejte pozor na měsíční splátku, celkovou cenu a riziko prodlení. Další závazek se v registrech může projevit a ovlivnit budoucí schvalování.
SOLUS: negativní záznamy, pozitivní registr a úvěruschopnost
SOLUS je často vnímán hlavně jako registr dlužníků. Je to zkratka, která v praxi zlidověla, ale sdružení SOLUS spravuje více registrů. Registr FO je negativní registr fyzických osob, který podle SOLUS shromažďuje pouze negativní informace o klientech s problémem při plnění závazků. SOLUS má ale také pozitivní registr a od roku 2024 i Registr úvěruschopnosti, který pracuje s negativními i pozitivními údaji souvisejícími se spotřebitelským financováním.
U krátkodobých půjček typu Kamali, Zaplo, Via SMS, Creditportal nebo Půjčka Plus je proto dobré hlídat hlavně termín splatnosti. Malá půjčka může vypadat neškodně, ale opakované prodlení a prodlužování splatnosti dokáže poškodit další schvalování výrazně víc než samotná výše půjčky.
Jak záznam ovlivní schválení půjčky
Poskytovatel obvykle nesleduje jen jeden údaj. Dívá se na kombinaci příjmu, výdajů, aktivních závazků, platební historie, počtu žádostí a výše požadované částky. Proto mohou dva lidé se záznamem v registru dopadnout úplně jinak.
| Situace v registru | Jak ji může poskytovatel číst | Rozumný další krok |
|---|---|---|
| Řádné splácení bez prodlení | Pozitivní historie a známé závazky. | Porovnat cenu půjčky a nebrat vyšší částku, než potřebujete. |
| Starší splacené prodlení | Riziko může být nižší než u aktivního dluhu, ale pořád se posuzuje kontext. | Mít připravené potvrzení o splacení a nezahlcovat trh žádostmi. |
| Aktuální dluh po splatnosti | Silný varovný signál, protože další půjčka může prohloubit problém. | Nejdříve řešit prodlení, splátkový kalendář nebo dohodu s věřitelem. |
| Mnoho žádostí v krátké době | Může naznačovat tlak na hotovost nebo riziko předlužení. | Udělte si pauzu, ověřte výpis a vyberte jednu realistickou nabídku. |
Půjčka bez registru: proč být opatrný
Výraz „půjčka bez registru“ je vyhledávaný, ale často zavádějící. Seriózní poskytovatel spotřebitelského úvěru má posuzovat úvěruschopnost. Pokud někdo slibuje peníze bez ověření, bez příjmu a bez kontroly závazků, může jít o drahé nebo rizikové řešení.
Jestli máte slabší registry, praktičtější je hledat menší částku, delší splatnost, férové RPSN a jasné podmínky. Začít můžete na homepage EsoPůjčka.cz, v hlavním srovnání půjček nebo přímo na online žádosti o půjčku. Výsledek ale vždy záleží na posouzení poskytovatele.
Kdy si vyžádat výpis z registru
Výpis má smysl hlavně před větší půjčkou, při zamítnuté žádosti, při podezření na chybu nebo když si nejste jisti, zda je starý závazek opravdu uzavřený. Pro BRKI a NRKI slouží portál Kolikmam.cz, kde jsou dostupné výpisy z obou registrů. U SOLUS lze požádat o výpis přímo podle pokynů sdružení SOLUS.
Výpis neřeší jen negativní záznamy. Pomůže zkontrolovat, zda v registrech není zapomenutý kontokorent, kreditní karta, leasing, odmítnutá žádost nebo závazek, který už měl být uzavřený. To je důležité hlavně před hypotékou, konsolidací nebo vyšší splátkovou půjčkou.
Jak dlouho záznam v registru zůstává
Lhůty se liší podle registru a typu údaje. NRKI na svém webu uvádí, že informace jsou uchovávány po dobu smluvního vztahu a další 4 roky po jeho ukončení; pokud smlouva uzavřena nebyla, žádost o úvěr se uchovává 6 měsíců. ÚOOÚ u BRKI uvádí uchování po dobu trvání závazku a dále 4 roky po vypořádání nebo zániku závazku.
SOLUS ve FAQ uvádí, že u negativních registrů FO a IČ se informace o úhradě dluhu uchovává 3 roky; u závazků z elektronických komunikací nebo energií dochází k automatickému výmazu po jednom roce od úhrady dlužné částky po splatnosti. Berte to jako orientační rámec a vždy si ověřte konkrétní registr a typ záznamu.
Co dělat, když je v registru chyba
- Vyžádejte si výpis. Bez konkrétního výpisu nevíte, kdo údaj vložil a čeho se týká.
- Zkontrolujte zdroj záznamu. Obvykle musíte řešit věc s poskytovatelem, který údaj do registru předal.
- Připravte důkazy. Hodí se potvrzení o splacení, komunikace, doklad o platbě nebo potvrzení o ukončení smlouvy.
- Žádejte opravu písemně. Popište chybu, přiložte dokumenty a chtějte potvrzení, jak bude věc vyřešena.
- U sporu žádejte poznámku. Pokud se údaj řeší a není rozhodnuto, může být důležité, aby byl spor v registru vyznačen.
Jak zlepšit šanci na schválení
Nejrychlejší cesta není poslat deset žádostí najednou. Lepší je dát dohromady rozpočet, snížit počet aktivních závazků, doplatit drobná prodlení a žádat jen o částku, kterou skutečně zvládnete splatit. Pomůže také připravit doklady k příjmu a nezkoušet nabídky, které už z principu neodpovídají vaší situaci.
Pokud se rozhodujete mezi bankovní a nebankovní variantou, přečtěte si Bankovní vs. nebankovní půjčka. Pokud řešíte cenu a celkové náklady, navazuje článek Co je RPSN a proč je důležitější než úrok. A pokud už jste v prodlení, nejdřív projděte co se stane, když nezaplatíte splátku půjčky.
Které recenze projít podle situace
U bankovnějšího řešení se podívejte na Raiffeisenbank půjčku a Zonky. U splátkových nebankovních možností dávají kontext recenze Home Credit, Razdva půjčka a Profi Credit. U krátkodobějších řešení má smysl porovnat Kamali, Zaplo, Via SMS, Creditportal a Půjčka Plus.
Recenzi ale berte jako kontrolní seznam, ne jako pokyn k žádosti. Vždy řešte hlavně RPSN, celkem k úhradě, splatnost, sankce při prodlení a to, zda další závazek nezhorší vaši situaci v registrech.
Chcete nejdřív porovnat možnosti?
Vyberte si typ půjčky podle částky, splatnosti a reálné schopnosti splácet.
Autor
Pavel Štich
Pavel Štich se dlouhodobě věnuje finančnímu copywritingu, online úvěrům a investicím do startupů. Je spoluzakladatelem EsoPůjčka.cz a v roce 2018 úspěšně složil odborné zkoušky pro poskytování a zprostředkování spotřebitelských úvěrů. Pro web EsoPůjčka.cz připravuje praktické texty, které čtenářům pomáhají porovnat cenu, rizika a podmínky půjček jednoduše a srozumitelně.