První kontrola
Než podepíšete: máte celý návrh smlouvy?
První otázka je jednoduchá: máte k dispozici celý návrh smlouvy a předsmluvní informace v podobě, kterou si můžete v klidu přečíst? Pokud vidíte jen reklamní banner, měsíční splátku a tlačítko „souhlasím“, je to málo.
Zákon o spotřebitelském úvěru počítá s tím, že smlouva má být písemná a důležité informace mají být uvedené jasně, výstižně a zřetelně. Poskytovatel má navíc před podpisem předložit návrh smluvních podmínek v dostatečném předstihu. Prakticky řečeno: nenechte se tlačit do podpisu bez dokumentů.
1. Kdo vám půjčuje a kdo jen zprostředkovává
Ve smlouvě musí být jasně vidět, kdo je poskytovatel půjčky a jaké jsou jeho kontaktní údaje. Pokud je do sjednání zapojen zprostředkovatel, mělo by být zřejmé i to. Jméno značky na webu nemusí vždy stačit, důležitý je právní název společnosti, IČO, adresa a kontaktní cesta pro reklamace nebo dotazy.
U nebankovní půjčky si také ověřte, že jde o oprávněného poskytovatele nebo zprostředkovatele. Praktický postup jsme popsali v článku Jak poznat bezpečnou nebankovní půjčku.
2. RPSN, úrok a celkem k úhradě
Úrok ukazuje jen cenu půjčených peněz. RPSN má ukázat širší roční náklady včetně povinných poplatků. A celková částka k úhradě je pro běžný rozpočet často nejčitelnější číslo: říká, kolik celkem zaplatíte, pokud budete splácet podle smlouvy.
Ve smlouvě proto hledejte nejen úrokovou sazbu, ale také RPSN, poplatek za sjednání, vedení účtu, čerpání, pojištění nebo jiné povinné služby. Pokud se částky v reklamě, předsmluvních informacích a smlouvě liší, ptejte se proč. Navazuje také článek Co je RPSN a proč je důležitější než úrok.
| Položka | Co znamená | Co si ověřit |
|---|---|---|
| Úroková sazba | Cena půjčených peněz, typicky roční. | Zda je fixní, proměnlivá nebo se může měnit. |
| RPSN | Roční procentní sazba nákladů. | Zda zahrnuje povinné poplatky a služby. |
| Celkem k úhradě | Kolik zaplatíte při řádném splácení. | Zda částka odpovídá splátkovému kalendáři. |
| Poplatky | Sjednání, vedení, čerpání, odklad, upomínky. | Zda jsou povinné a kdy se účtují. |
3. Splátkový kalendář a den splatnosti
Splátkový kalendář by měl ukazovat výši splátky, počet splátek, termíny splatnosti a konec úvěru. U krátkodobých půjček si zvlášť pohlídejte, zda jde o jednorázové splacení celé částky, nebo o pravidelné splátky.
Pokud vám splátka vychází těsně před výplatou nebo ve stejný den jako nájem, může být prakticky riziková i tehdy, když papírově vypadá přijatelně. Před podpisem si proto spočítejte bezpečnou výši splátky a případně i kolik si můžete půjčit.
4. Prodlení, upomínky a zesplatnění
Ve smlouvě hledejte, co přesně se stane, když splátku nezaplatíte včas. Důležité jsou upomínky, poplatky, úrok z prodlení, možnost zesplatnění celého úvěru a předání pohledávky k vymáhání. Právě tahle část často rozhoduje, jak rychle se z malého zpoždění stane velký problém.
Pokud už víte, že nejbližší splátku nestihnete, další půjčka nemusí být dobré řešení. Nejdřív si projděte článek Co se stane, když nezaplatím splátku půjčky a kontaktujte věřitele co nejdřív.
5. Předčasné splacení a mimořádná splátka
Dobrá smlouva jasně říká, zda můžete půjčku splatit dříve, jak požádat o vyčíslení zůstatku a zda se může účtovat náhrada nákladů. U běžných spotřebitelských půjček mimo bydlení existují zákonná pravidla, ale konkrétní postup, datum a vyčíslení vždy řešte s poskytovatelem.
Pokud chcete vědět, zda se dřívější doplacení může vyplatit, použijte kalkulačku předčasného splacení půjčky a navazující článek Předčasné splacení půjčky: práva, poplatky, postup.
6. Doplňkové služby a pojištění
Pojištění schopnosti splácet, balíčky služeb nebo prémiové členství mohou dávat smysl jen tehdy, když rozumíte ceně, rozsahu a podmínkám ukončení. Zkontrolujte, zda je služba povinná, zda se promítá do RPSN a co se stane, když ji zrušíte.
Varovný signál je situace, kdy produkt vypadá levně jen proto, že důležitá služba stojí vedle smlouvy nebo je popsaná v jiném dokumentu. Všechny povinné náklady musí být při porovnání ceny vidět.
7. Rozdíl mezi splátkovou půjčkou, revolvingem a rámcem
Smlouva by měla jasně říkat, jaký typ úvěru sjednáváte. Splátková půjčka má obvykle pevnější kalendář. Revolving nebo úvěrový rámec umožňuje opakované čerpání. U revolvingu je nutné hlídat minimální splátku, cenu čerpání a to, zda dluh skutečně klesá.
Pokud si nejste jistí typem produktu, přečtěte si článek Revolvingový úvěr vs. klasická splátková půjčka. U flexibilních rámců si v praxi projděte třeba recenze Ferratum, AvaFin, Movinero nebo Home Credit.
8. Podmínky odstoupení, reklamace a komunikace
U smlouvy kontrolujte také praktické věci: kam posílat reklamaci, jak se doručují oznámení, kde najdete klientskou zónu, jak změnit kontaktní údaje a co se považuje za doručení zprávy. U online půjčky si uložte potvrzení, e-maily, předsmluvní informace i finální znění smlouvy.
Pokud vám poskytovatel odmítá dokumenty poslat, nechce vysvětlit podmínky nebo tlačí na podpis během pár minut, žádost raději zastavte. Seriózní poskytovatel by měl chtít, abyste smlouvě rozuměli.
Kontrolní tabulka před podpisem
| Kontrola | Otázka před podpisem | Kdy zpozornět |
|---|---|---|
| Poskytovatel | Vím, kdo mi právně půjčuje? | Vidím jen marketingovou značku bez IČO a adresy. |
| Cena | Znám RPSN a celkem k úhradě? | Vidím jen měsíční splátku nebo úrok. |
| Splatnost | Vím, kdy a kolik budu platit? | Chybí jasný splátkový kalendář. |
| Prodlení | Vím, co se stane při pozdní splátce? | Sankce jsou schované v sazebníku, kterému nerozumím. |
| Předčasné splacení | Vím, jak dluh doplatit dříve? | Není jasný postup vyčíslení zůstatku. |
| Doplňkové služby | Jsou povinné a kolik stojí? | Služba je přidána automaticky a nejde snadno odmítnout. |
Jak kontrolovat konkrétní nabídky
U bankovnějších půjček si můžete kontrolní body vyzkoušet na recenzích Raiffeisenbank půjčky a Zonky. U nebankovních splátkových půjček porovnejte Home Credit, Profi Credit nebo Razdva půjčku.
U krátkodobých půjček a menších částek je zvlášť důležitá splatnost, sankce a celková částka v korunách. Tam se hodí projít například Kamali, Zaplo, Via SMS, Creditportal nebo Půjčku Plus.
Kam pokračovat na EsoPůjčka.cz
Pokud teprve vybíráte typ půjčky, začněte na homepage EsoPůjčka.cz nebo v hlavním srovnání půjček. Pokud už máte částku a chcete pokračovat prakticky, můžete přejít na online žádost o půjčku.
Před podpisem si ale ještě spočítejte RPSN v kalkulačce skutečné ceny půjčky a ověřte, zda splátka sedí do rozpočtu. Smlouva může být právně v pořádku a přesto pro vás nevhodná, pokud splátka nechává příliš malou rezervu.
Máte smlouvu před sebou?
Zkontrolujte cenu, splátky, sankce a možnost předčasného splacení. Pokud vše sedí a splátka je bezpečná, můžete pokračovat k žádosti.
Autor
Pavel Štich
Pavel Štich se dlouhodobě věnuje finančnímu copywritingu, online úvěrům a investicím do startupů. Je spoluzakladatelem EsoPůjčka.cz a v roce 2018 úspěšně složil odborné zkoušky pro poskytování a zprostředkování spotřebitelských úvěrů. Pro web EsoPůjčka.cz připravuje praktické texty, které čtenářům pomáhají porovnat cenu, rizika a podmínky půjček jednoduše a srozumitelně.