První krok
Zastavte automatické prodlužování a udělejte soupis
Nejhorší chvíle u krátkodobých půjček přichází ve chvíli, kdy už neřešíte jistinu, ale jen prodloužení, poplatky, upomínky a další půjčku na splacení té předchozí. První krok proto není nová žádost, ale soupis všech závazků.
Seznam si napište jednoduše: poskytovatel, částka původní půjčky, aktuální dluh, datum splatnosti, poplatek za prodloužení, sankce po splatnosti a kontakt na věřitele. Bez těchto čísel nejde poznat, jestli pomůže dohoda, konsolidace nebo jiný postup.
1. Seřaďte půjčky podle rizika, ne podle pocitu
Některá půjčka může mít menší zůstatek, ale vysoké sankce nebo velmi krátkou splatnost. Jiná může mít vyšší zůstatek, ale rozumnější splátkový kalendář. Proto je lepší řadit závazky podle toho, co se stane po splatnosti a jak rychle cena roste.
Pokud už jste v prodlení, přečtěte si také článek Co se stane, když nezaplatím splátku půjčky. Pomůže rozlišit upomínku, úrok z prodlení, zesplatnění a případné dopady na registry.
| Co zjistit | Proč je to důležité | Co s tím |
|---|---|---|
| Aktuální zůstatek | Reklamní částka už nemusí odpovídat dluhu. | Vyžádat písemné vyčíslení. |
| Datum splatnosti | Po splatnosti mohou běžet sankce a upomínky. | Řešit nejbližší a nejrizikovější termíny jako první. |
| Cena prodloužení | Opakované prodloužení může stát víc než splátkový plán. | Nespoléhat na prodlužování jako dlouhodobé řešení. |
| Možnost dohody | Někteří věřitelé umožní individuální postup. | Kontaktovat je dřív, než přijde několik upomínek. |
2. Kontaktujte poskytovatele dřív, než dluh uteče
U krátkodobých půjček rozhodují dny. Pokud víte, že splatnost nezvládnete, napište poskytovateli co nejdřív. Požádejte o přesné vyčíslení, datum, do kdy částka platí, a možnosti řešení. Vždy chtějte odpověď písemně nebo si uložte potvrzení z klientské zóny.
Neplaťte náhodné částky bez jasného variabilního symbolu a vyčíslení. Pokud posíláte jen část dluhu, ptejte se, jak bude platba započítaná. Ušetříte tím zbytečné spory o to, zda šla platba na jistinu, poplatek, úrok nebo upomínku.
3. Spočítejte, jestli konsolidace opravdu pomůže
Konsolidace může dávat smysl, pokud z několika drahých krátkodobých půjček udělá jednu přehlednější splátku a zároveň nezvýší celkovou cenu nepřiměřeně. Důležité ale je porovnat starý a nový stav v korunách, ne jen podle měsíční splátky.
Nejdřív použijte kalkulačku konsolidace půjček. Zadejte zůstatky, současné splátky, novou nabídku a splatnost. Pokud vyjde nižší splátka, ale celkem zaplatíte výrazně víc, nejde o úsporu. Je to rozpočtová úleva za delší závazek. Více rozebírá článek Konsolidace půjček: kdy dává smysl.
4. Nekombinujte drahý revolving a krátkodobé půjčky
Častý problém vzniká, když se krátkodobá půjčka splácí revolvingem, kreditní kartou nebo úvěrovým rámcem a po chvíli se znovu čerpá další částka. Navenek to vypadá jako posouvání splatnosti, ale ve skutečnosti může dluh růst a ztrácet přehlednost.
Pokud používáte úvěrový rámec, sledujte minimální splátku a skutečné snižování dluhu. Pomůže článek Revolvingový úvěr vs. klasická splátková půjčka. U rámců a flexibilních úvěrů se v praxi vyplatí číst recenze Ferratum, AvaFin, Movinero nebo Home Credit.
5. Ověřte, zda nová splátka nepřekročí rozpočet
Někdy se podaří najít splátkové řešení, ale nová splátka je pořád moc vysoká. Pak hrozí, že za měsíc budete ve stejné situaci. Proto si před jakoukoliv novou žádostí spočítejte bezpečnou výši splátky a orientačně také kolik si můžete půjčit.
Pokud kalkulačka ukáže, že po výdajích a rezervě není prostor ani na menší splátku, další půjčka není řešení. V takové chvíli je lepší jednat s věřiteli, hledat snížení výdajů, navýšení příjmů nebo odbornou pomoc.
6. Porovnejte krátkodobé půjčky podle reálného rizika
Pokud ještě nejste v problému a teprve vybíráte, krátkodobé půjčky porovnávejte velmi přísně. U menších částek sledujte hlavně splatnost, částku v korunách, prodloužení, sankce a to, zda splatíte z příští výplaty bez další půjčky.
Jako kontrolní materiál se hodí recenze Kamali, Zaplo, Via SMS, Půjčka Plus, Creditportal, SOSCredit nebo CreditGo. U každé nabídky si položte stejnou otázku: co přesně zaplatím, když splatím včas, a co se stane, když se opozdím?
7. Kdy dává smysl nová splátková půjčka
Nová splátková půjčka může dávat smysl jen tehdy, když nahradí více drahých krátkodobých závazků jednou levnější a udržitelnou splátkou. Musí mít jasné RPSN, celkem k úhradě, splátkový kalendář a podmínky předčasného splacení.
Pro srovnání splátkových variant můžete projít Raiffeisenbank půjčku, Zonky, Profi Credit nebo Razdva půjčku. Před podpisem si ale přečtěte i článek Co kontrolovat ve smlouvě o půjčce.
8. Kdy už řešit odbornou pomoc
Odbornou pomoc neberte jako poslední ostudu. Je to praktický krok, když už se dluhy nepřehledně řetězí. Zpozorněte hlavně tehdy, když splácíte jednu půjčku druhou, máte několik závazků po splatnosti, nevíte přesně komu a kolik dlužíte, nebo vám hrozí exekuce.
Finanční arbitr řeší spotřebitelské spory z úvěrů například u poplatků, platnosti smlouvy, zesplatnění, posouzení úvěruschopnosti nebo výpočtu RPSN. Pokud jsou dluhy dlouhodobě neudržitelné, oficiální portál Insolvence Justice.cz popisuje také oddlužení. To už je vážnější řešení, ale někdy je lepší než nekonečné prodlužování a exekuce.
| Situace | Co obvykle dělat | Čemu se vyhnout |
|---|---|---|
| Jedna půjčka před splatností | Spočítat, zda ji lze splatit bez dalšího dluhu. | Automaticky prodlužovat bez znalosti ceny. |
| Více krátkodobých půjček | Sepsat zůstatky a ověřit konsolidaci. | Brát další krátkodobou půjčku na nejbližší splátku. |
| Prodlení | Kontaktovat věřitele a požádat o písemné vyčíslení. | Mlčet a čekat na další upomínky. |
| Dluhy už nejdou zvládnout | Vyhledat odbornou dluhovou pomoc. | Podepisovat nové závazky pod tlakem. |
Kam pokračovat na EsoPůjčka.cz
Pokud teprve hledáte řešení, začněte na homepage EsoPůjčka.cz nebo v hlavním srovnání půjček. Pokud má nová půjčka sloužit ke splacení dražších závazků, nejdřív počítejte a porovnávejte, neklikejte impulzivně.
Pokud po kontrole vyjde, že jedna přehledná splátka opravdu dává smysl a vejde se do rozpočtu, můžete pokračovat na online žádost o půjčku. Pokud ale splátka nevychází ani na papíře, další půjčka problém pravděpodobně nezachrání.
Nejdřív spočítat, potom žádat
U drahých krátkodobých půjček je největší výhra zastavit řetězení. Porovnejte zůstatky, cenu a bezpečnou splátku ještě před novou žádostí.
Autor
Pavel Štich
Pavel Štich se dlouhodobě věnuje finančnímu copywritingu, online úvěrům a investicím do startupů. Je spoluzakladatelem EsoPůjčka.cz a v roce 2018 úspěšně složil odborné zkoušky pro poskytování a zprostředkování spotřebitelských úvěrů. Pro web EsoPůjčka.cz připravuje praktické texty, které čtenářům pomáhají porovnat cenu, rizika a podmínky půjček jednoduše a srozumitelně.